O que é CET e como comparar o custo real de um empréstimo
O CET reúne juros, tarifas, seguros e impostos em um único percentual. É o número certo para comparar empréstimos, principalmente para quem está negativado e recebe ofertas mais caras.
Atualizado em
Quem está com o nome sujo costuma receber menos ofertas de crédito, e as que aparecem tendem a ser mais caras. Por isso, entender o que é CET faz diferença: é ele que mostra quanto o empréstimo realmente vai custar, e não apenas a taxa de juros anunciada. Este guia ensina a ler o Custo Efetivo Total e a comparar propostas de forma justa.
O que é CET (Custo Efetivo Total)
O CET é o custo total de uma operação de crédito, expresso como uma taxa percentual, normalmente ao mês e ao ano. Ele inclui não só os juros, mas também todos os encargos e despesas cobrados do cliente.
As instituições financeiras são obrigadas pelas regras do Banco Central a informar o CET antes da contratação, de forma clara, inclusive em simulações e propostas. Se uma empresa se recusa a informar o CET, isso já é um sinal de alerta.
O que entra no CET
| Componente | O que é |
|---|---|
| Juros | A remuneração cobrada pelo dinheiro emprestado |
| Tarifas | Cobranças permitidas pela regulamentação, como a de cadastro no início do relacionamento, quando houver |
| Seguros | Seguro prestamista ou outros seguros incluídos no contrato |
| Impostos | Como o IOF, que incide sobre operações de crédito |
| Outras despesas | Registro de contrato, avaliação de bem em operações com garantia, entre outras |
As alíquotas de IOF e as tarifas permitidas são definidas pela regulamentação e podem mudar. Para valores atualizados, consulte o site da Receita Federal e do Banco Central. O mais importante é saber que todos esses itens já devem estar somados no CET informado.
Por que a taxa de juros sozinha engana
Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter custos finais bem diferentes, porque uma pode incluir seguro e tarifas e a outra não. Também é comum que anúncios destaquem uma taxa baixa que vale só para um perfil específico.
Exemplo ilustrativo
Exemplo hipotético, com números arredondados apenas para ilustrar a lógica. Não representa oferta real.
Imagine duas propostas para um empréstimo de R$ 3.000 em 12 parcelas:
| Proposta A | Proposta B | |
|---|---|---|
| Taxa de juros anunciada | Menor | Um pouco maior |
| Seguro prestamista | Incluído no valor financiado | Não incluído |
| Tarifas | Cobradas | Sem tarifa |
| CET informado | Maior | Menor |
| Total pago ao final | Maior | Menor |
Mesmo com juros anunciados menores, a Proposta A sairia mais cara por causa do seguro e das tarifas. Só olhando o CET e o valor total pago dá para perceber isso.
Como comparar propostas lado a lado
Para comparar de forma justa, as propostas precisam ter as mesmas condições básicas:
- Mesmo valor liberado. Compare quanto cai de fato na sua conta, e não o valor bruto do contrato.
- Mesmo prazo. Prazos diferentes mudam muito o total pago.
- CET na mesma base. Compare mensal com mensal, ou anual com anual.
- Valor da parcela. Veja se cabe no orçamento sem apertar o essencial.
- Total a pagar. Multiplique a parcela pelo número de meses e compare com o valor recebido.
Perguntas para fazer antes de assinar
- Qual é o CET mensal e anual desta proposta?
- O seguro é obrigatório? Posso contratar sem ele?
- Quanto vou receber líquido na conta?
- Quanto vou pagar no total?
- Há multa ou custo para quitar antes do prazo?
O seguro prestamista não pode ser imposto como condição para liberar o crédito. Se for oferecido, você tem o direito de recusar ou escolher a seguradora.
Como ler o CET em uma proposta
Na proposta ou no contrato, o CET costuma aparecer em um quadro-resumo da operação. Procure estas informações e confira se fazem sentido entre si:
- Valor total do crédito e valor líquido liberado. A diferença entre eles mostra quanto foi descontado logo de início, como seguro, tarifas e IOF.
- CET mensal e CET anual. O anual não é o mensal multiplicado por 12, porque os juros são compostos. Por isso, compare sempre na mesma unidade.
- Número e valor das parcelas. Multiplique um pelo outro para obter o total a pagar.
- Datas de vencimento. Um primeiro vencimento muito distante pode aumentar o custo, já que os juros correm desde a liberação.
- Discriminação dos encargos. A proposta deve mostrar quanto de cada item compõe o custo.
Se algum desses dados estiver faltando ou não bater, peça esclarecimento por escrito antes de assinar. Você também tem direito a uma cópia do contrato.
Use o simulador antes de decidir
O simulador de empréstimo do site ajuda a estimar parcelas e total pago a partir de valor, prazo e taxa. Use-o como referência para entender o efeito de cada variável e confira sempre o CET oficial informado pela instituição na proposta, que é o dado que vale.
O CET nas modalidades para negativados
Quem está negativado costuma ter acesso a modalidades em que existe alguma garantia, o que reduz o risco para a instituição:
- Empréstimo consignado para negativado, com desconto em folha ou benefício.
- Empréstimo com garantia de veículo, em que o carro ou a moto fica alienado.
- Antecipação do saque-aniversário do FGTS e penhor de joias.
Em todas elas, o CET varia entre instituições. Também há modalidades com custo mais alto, como empréstimo na conta de luz e crédito pessoal sem garantia. Comparar o CET é a melhor forma de evitar a proposta mais cara.
Sinais de alerta
- A empresa não informa o CET ou diz que "só depois de liberar".
- Pedem um pagamento antecipado para liberar o crédito, chamado de taxa de cadastro, seguro, IOF ou depósito de garantia. Isso é característica de golpe, como mostra o guia golpe do empréstimo.
- O contato chega por mensagem de desconhecido, com pressa para fechar.
Saiba mais no guia sobre golpe do empréstimo.
Resumo
- O CET reúne juros, tarifas, seguros, impostos e outras despesas.
- Ele é o número certo para comparar empréstimos, e não a taxa de juros isolada.
- Compare propostas com o mesmo valor líquido e o mesmo prazo.
- Desconfie de quem não informa o CET ou cobra qualquer valor adiantado.